老百姓合理避稅理財五招

我是一家大型國企的職員，每月3000多元的收入較為穩定，而在有了一筆積蓄之后，我便計劃著如何讓錢增值，同時我又不愿意承擔太大的投資風險。請教了一位銀行的理財師，他向我傳授了5種適合于老百姓合理避稅的理財方式。

　　國債根據相關規定，個人投資國債和特種金融債，所得利息免征個人所得稅。國債素有“金邊債券”之稱，是各種理財渠道中最安全、穩妥的投資種類。今年發行的幾期憑證式國債票面利率和同期銀行儲蓄一樣，但考慮不需納稅因素，國債還是具有較高的投資價值，實際收益比同期定期存款要多一些。

　　基金隨著股市行情的好轉，投資開放式基金可能會帶來較高收益，還能達到合理避稅的效果。基金獲得的股息、紅利及企業債的利息收入，由上市公司向基金派發時代扣代繳20%的個人所得稅，因此，基金向個人投資者分配時不再代扣代繳個人所得稅。目前，市民可以投資的開放式基金主要有股票型基金、債券型基金和貨幣型基金。以貨幣基金為例，目前貨幣基金的年收益雖然降到了2%以下，但考慮不納稅因素，實際收益仍比一年期儲蓄要高一點。

　　人民幣理財目前銀行經常發行人民幣理財產品，預期年收益率一般達到了3%以上，由于國家還沒有出臺代扣個人所得稅的政策，這類理財產品暫時也可以避稅。

　　保險所得賠償參加保險所獲得的各類賠償是免稅的。同時，為了配合建立社會保障制度，促進教育事業的發展，國家對封閉式運作的個人儲蓄型教育保險金、個人儲蓄型養老保險金、個人儲蓄型失業保險金、個人儲蓄型醫療保險金等利息所得免征所得稅。另外，保險公司推出的分紅類保險一般也暫不納稅。

　　教育儲蓄教育儲蓄最大的特點之一是國家規定免征利息稅，單此一項，教育儲蓄的實得利息收益就比其他同檔次儲種高20%以上。它適用于有需要接受非義務教育孩子的家庭，可以享受兩大優惠政策：一是利息所得免除個人所得稅；二是教育儲蓄作為零存整取的儲蓄，享受整存整取的優惠利率。